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新常态下构建小微企业信用融资体系的思考

[王静][2015-07-03]
在去年年底的中央经济工作会议上,习近平总书记历史地、辩证地对“新常态”的9个方面做了全面、系统的阐释。指出,未来新兴产业、服务业、小微企业对经济发展的作用会更加凸显,生产小型化、智能化、专业化将成为产业组织新特征。面对新常态,破解小微企业融资难融资贵的难题,着力构建面向小微企业的信用融资体系意义重大。
一、小微企业是新形势下经济发展的的重要载体
小微企业具有劳动密集型的产业特性,在吸收就业、兴业创业、集聚人口、“人”源涵养、调节社会结构等方面具有比较优势,是新形势下经济发展和社会进步的重要载体。
首先,小微企业是就业的“吸纳器”,有利于调节社会结构。就业是民生之本,促进就业是保障和改善民生的头等大事。在当前形势下,就业是一项迫切的任务。没有较高的就业率,我市社会稳定之基就不可能牢固。小微企业涉及经济发展的方方面面,行业准入门槛相对较低,人力资源要求相对宽泛,有利于打破资本、技术、民族、性别等樊篱,带动更多人口就业,有效调节社会结构。
其次,小微企业是创业的“孵化器”,有利于优化人口资源。小微企业是企业发展的必经阶段,是产业分工协作的重要力量,是创业富民的重要渠道。在我市发展小微企业,营造“大众创业、万众创新”的良好格局,不仅可以培育出更多的本土企业家,为经济增长注入长久动力,还可以吸引更多高素质人才来我市创业兴业。
二、融资难融资贵是制约小微企业健康发展的最大瓶颈
小微企业健康发展的最大瓶颈是融资难、融资贵。在我国市场机制尚不健全、金融体系尚不发达的情况下,尤其是在经济下行压力加大的情况下,这一问题表现得更为突出。
一方面,小微企业规模小,处于企业生命周期的婴儿期,持续健康发展的“安定性”较差,倒闭风险高。一些发展前景较好的小微企业主,担心控制权的稀释和丧失,融资次序是先内源后外源,外源中则是先债权后股权。因此,小微企业多以间接融资为主,银行信贷融资成为小微企业融资的主要来源。
另一方面,小微企业就其属性而言更像自然人。父子店、夫妻店、兄弟店比比皆是,常常是前店后厂。这样的小微企业管理费用低、折旧费用低、决策快、灵活性强;同时,这样的小微企业还具有“冬眠”功能,行情好的时候就开业,不好时就停业,这都决定了小微企业不规范的特征。大银行有自己的经营模式和服务对象,其授信管理主要是为满足高附加值客户——大企业的需求而制定的。小微企业量大面广,大都是区域性很强的地方企业,资金需求“短、小、频、急”,加大了融资的复杂性。面对“高风险、高成本、低收益”的小微企业信贷,原本就“嫌贫爱富”的大型银行提供信贷的市场原动力明显不足。
三、构建新常态下面向小微企业的信用融资体系的基本思考
众所周知,资本市场的本质是信用市场,资本的收益是风险收益,信用风险高是小微企业融资难融资贵的根本原因。新常态下,构建面向小微企业的信用融资体系,是小微企业健康发展的重要保证。
企业的信用资本是以企业的基础素质的诚信度,在社会活动中的合规度和在经济交易中的践约度三个维度来综合体现。从时间维度上看,信用包括历史信用、当前信用和未来信用。破解小微企业融资难融资贵瓶颈,必须紧紧围绕这三大信用精准发力,通过信用积累、信用实现、信用发现,使小微企业信用最大化。
一是鼓励具备条件的民间资本发起设立中小型银行等小微企业具有“信用获取”优势的金融机构。在熟人社会中,草根金融机构通过与地方小微企业长期相处,更容易了解、获取小微企业和企业主的信用信息,尤其是便易了解小微企业主的信用意愿,可以大大降低信息的不对称。因此,在为中小企业提供小额信贷方面,中小型金融机构具有明显的比较优势。
二是大力推进金融创新,通过确权等方式实现对资产等产权的信用实现,盘活企业当前信用。小微企业不但可抵押物少,而且所拥有的资产往往因为缺少有效的法律凭据,无法成为抵押物品,从而降低了当前信用。这就需要通过金融创新,通过财产确权实现信用确认,把财产转化为信用,增加小微企业的当前信用。
三是大力发展创业投资、风险投资,支持小微企业在三板、四板等直接融资,提高资本市场对小微企业未来信用的发现能力。小微企业死亡率高是小微企业的一大特点,这一特点大大增加了确定其未来信用的难度,也大大增加了其未来的信用风险。小微企业就像婴儿,需要的是哺乳,而不是吃饭,也就是说,小微企业不仅需要资金,还需要公司治理和经营管理等。这样的需求就需要有专门投资小微企业的天使基金、风投基金等专业投资机构,帮助小微企业建立起现代化的治理结构、提高其经营管理能力,增强其未来信用。刚才冠群老总介绍的创业投资就很适合四平市的中小微企业情况及创业者的需求。
四是着力做好信用体系建设,提高小微企业和企业主的历史信用。与大企业相比,草根型小微企业的信用属性更像个人信用,往往在“信用意愿”方面拥有优势。处在熟人社会中的小微企业,失去诚信便失去了生存的环境。信用体系建设要挖掘小微企业的这一信用优势,把小微企业分散在不同时间、不同地点、不同活动中的各种信用信息记录下来,实现信用积累,形成有市场价值的信用资本。这样,小微企业就可以利用其信誉获得信用贷款,而无需提供抵押品或通过第三方担保。与此同时,信用体系也是破解“劣币驱逐良币”的有效手段。通过信用披露,可以使失信的“黑天鹅”受到惩戒,而把守信的“白天鹅”识别出来。
五是大力发展互联网金融,利用大数据技术提高对小微企业的信用积累和信用发现能力,支持信用贷款业务的发展。互联网金融利用客户的交易记录判断其信用水平,借款者不再需要用资产做抵押担保,只要有真实的身份户口信息、教育背景信息以及活跃的社交网络等,就能轻松申请到信用贷款,更惊奇的是这种借款项目违约率几乎为零。大力发展互联网金融,对小微企业的信用积累和信用发现具有积极作用。
   四、“银企通”——小微企业融资“金钥匙”
  为解决中小企业贷款难,国内领先的大数据征信机构——11315全国企业征信系统在2014年成功开发出11315“银企通”平台,成功助力解决中小企业融资难和融资贵的问题,同时让金融机构全面快速掌握企业信用信息,降低信用风险和放贷成本。银企通克服了由于信息不畅导致信贷资源配置错位和效率低下的问题,中小企业和金融机构可以在11315“银企通”平台上实现快速对接。
  11315推出的银企通服务并不过分依赖财务数据分析,数据采集、企业评价全部通过计算机完成,创建了一个大批量、高效能、全风控、低成本的信用评价模式,有效化解了中小微企业财务信息失真,没有信用积累和抵押、担保资源,难以进行信用评价的问题,大大降低了企业融资的门槛,使其获得真正的信用贷款。
  11315推出的银企通服务最大程度的减少了银行的不良贷款率,也可缓解中小企业融资难的问题。“银企通”是11315全国企业征信系统基于互联网大数据征信做出的积极创新,方便快捷的平台功能和适时全面的保障机制,有力促进金融机构和中小企业合作共赢。我们有理由相信,在大数据征信时代,11315“银企通”必将是解决中小微企业融资问题的一把“金钥匙”,11315银企通将成为中小微企业融资的“最佳合伙人。
 
 
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